O mercado de crédito em 2022 e o que esperar para o futuro

O mercado de crédito vem enfrentando mudanças significativas no Brasil nas duas últimas décadas. E é claro que os quase dois anos de pandemia também impactaram o setor do ponto de vista econômico. 

Neste período, o Banco Central e o Governo Federal assumiram riscos e tomaram medidas emergenciais visando, ao menos, reduzir impactos negativos para as empresas e a  população.

Com os impactos do coronavírus minimizados, a expectativa é de retomada de crescimento para o mercado de crédito no Brasil. 

Apesar disso, ainda vivemos incertezas econômicas principalmente a partir do segundo semestre, quando o período eleitoral toma conta e  há reação do mercado externo. 

Pensando nesses fatores, veja um  panorama geral do mercado de crédito do Brasil – tanto atual como nossa expectativa para o futuro.  

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Como está o cenário atual do mercado de crédito brasileiro?  

É inegável que o mercado de crédito vem enfrentando muitas transformações nos últimos anos. Migração para o digital, autorregulação e o Open Banking são alguns exemplos bem expressivos neste sentido. 

A chegada das fintechs desde 2012, que hoje competem diretamente com os  grandes instituições financeiras também merecem destaque aqui.  

É fato que o Brasil vem construindo uma sólida jornada no segmento de crédito privado. Isso significa que cada vez mais surgem fundos com operações estruturadas, fazendo com que operações de Letra de Crédito Imobiliário, de Agronegócio e debêntures também passem a ganhar maior visibilidade. 

De acordo com Rosa Oliveira, CEO da Viver de Crédito especialista no mercado de crédito e criadora de um método exclusivo de digitalização do mercado, a tecnologia e a oferta de produtos variados também trazem boas perspectivas para o cenário, além de escancarar algumas tendências.

“Não dá pra colocar todos os ovos na mesma cesta, a sustentabilidade do negócio não pode depender de um só produto. É só olhar para o mercado. Bancos e outras empresas financeiras cada vez mais estão trabalhando com um extenso portfólio de produtos.”, diz ela. 

 Neste sentido, vamos explorar um pouco mais sobre o que nos espera?  

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Quais são as tendências para 2022? 

Foco no cliente

A primeira tendência, e uma das mais importantes, é voltada ao consumidor final. Com razão, o consumidor atual está cada vez mais exigente. Ele quer resolver as suas demandas e transações financeiras com agilidade, e soluções que o auxiliem a resolver empréstimos e outras dívidas.

Para Rosa Oliveira, é aqui que entra a relevância de pensar na jornada do cliente do começo ao fim.

“A atenção e a experiência do cliente devem ser impecáveis. Somente gerando uma conexão muito forte para blindar a carteira e trabalhar a fidelização”

Rosa Oliveira, CEO da Viver de Crédito

 Fintechs

As fintechs são empresas ou startups especializadas na oferta de produtos financeiros no cenário digital. Podemos dizer que elas surgiram exatamente para bater de frente com as taxas e burocracias dos bancos tradicionais. 

A propósito, o Brasil foi o principal destino de aportes em fintechs na América Latina em 2021. “O Fintech Report 2022 mostrou que temos hoje quase 1300 fintechs no Brasil, com uma fatia de aproximadamente 17% no crédito e um forte posicionamento no sudeste, com mais de 70% dessas startups”, diz Rosa. 

Para a especialista, as fintechs têm muito a ensinar ao mercado de crédito. “A partir desse segmento é possível extrair bons insights em termos de tecnologia, pensando sobretudo na tríade: nuvem, segurança e análise de dados”, indica ela. 

Ainda que tenham surgido com a limitada oferta a contas digitais (para pessoa física ou jurídica) e cartões de débito e crédito, hoje as fintechs oferecem soluções diversas para o mercado, como empréstimos, seguros e concessão de crédito. 

Concessão de crédito

A concessão de crédito também passa a ser vista com outros olhos quando as instituições financeiras ganham acesso a um número mais elevado e assertivo de dados sobre os seus clientes. 

Com essa gama de informações, fica muito mais fácil compreender o perfil do consumidor e, consequentemente, fazer ofertas baseadas em suas necessidades. 

Para Rosa, o Open Banking e a experiência do cliente devem andar de mãos dadas na estratégia de vendas. De acordo com ela, o compartilhamento de dados, produtos e serviços pelas instituições financeiras vão empoderar cada vez mais a instituições – que por sua vez poderão oferecer muito mais ao cliente, de um jeito personalizado.

“Isso permitirá ao usuário negociar melhores condições numa proposta de crédito. O WhatsApp, por exemplo, tem um poder de dados absurdo. Somando isso com a regulação do Open Banking, imagine o que podemos esperar dessa ferramenta poderosa em pouco tempo?”

Rosa Oliveira, CEO da Viver de Crédito

Depois de mergulhar de cabeça no mercado de crédito, o momento atual e tendências para 2022, chegou a hora de analisarmos alguns dados que podem trazer ainda mais sentido para eles. 

O que esperar do mercado de crédito para o futuro? 

Começaremos com a mais recente pesquisa de Economia Bancária e Expectativas da Febraban, realizada no mês de abril, que elevou para 8,3% a estimativa de crescimento de crédito em 2022. 

A entidade, que repete a pesquisa a cada 45 dias após as reuniões do Comitê de Política Monetária, ainda em fevereiro projetava expansão de 7,6%. A próxima expectativa deve ser divulgada em junho.

A melhoria na estimativa, conforme a federação, já é a segunda do ano. Ela não só reverte a tendência negativa nas projeções que eram recorrentes desde setembro de 2021, mas também indica que o cenário pode ser ainda melhor. 

Isso porque a pesquisa considerou também o último relatório do BC, com inflação de 7,89%. No cenário atual, em que a inflação já subiu mais, é provável que a próxima pesquisa eleve novamente essa expectativa, de modo a acompanhar o IPCA. As novas perspectivas devem ser divulgadas em junho. 

Para Isaac Sidney, presidente da Febraban, 2022 será um ano marcante para o crescimento do crédito. Em entrevista à CNN Brasil, ele apontou que isso deve acontecer “mesmo com cenário macroeconômico mais desfavorável, com arrefecimento da atividade e condições financeiras mais restritivas do que se imaginava”.

Para o diretor do setor de Economia, Regulação Prudencial e Riscos da Febraban, Rubens Sardenberg, as revisões positivas são reflexo dos bons números que vêm sendo obtidos desde o fechamento do 4º trimestre de 2021, além do viés de alta nas projeções da inflação. 

Especialistas do Instituto de Pesquisa Econômica Aplicada apontam ainda que a evolução macroeconômica será determinante para o crescimento do mercado de crédito de 2022. Para eles, tudo dependerá das resoluções que acompanharem a atividade econômica, assim como as principais variáveis, tais como taxa de juros, inflação e câmbio. 

Como estar preparado para o que está por vir?

Para Rosa, apesar do aquecimento no nicho de crédito consignado por conta do aumento de margem de 5% nos benefícios do INSS, da ampliação dos elegíveis para beneficiários de prestação continuada (BPC/LOAS) e da escala do Crédito com Garantia do FGTS, esse é um momento que exige atenção e preparo de todos os envolvidos no ciclo do crédito.

Às instituições financeiras, estar preparado (a) para esse cenário exige esforços, assim como conhecimento do mercado. “Também é importante agregar inteligência de dados ao negócio, enxergar o potencial de um posicionamento menos genérico e mais focado e, sobretudo, aceitar que é preciso contar com planejamento e estratégia”, finaliza a especialista. 

E é claro que há também o outro lado da moeda, ou seja, consumidores finais, sejam eles pessoas físicas ou jurídicas. 

Para eles vale destacar que ainda que as expectativas para o mercado de crédito sejam boas, em momentos de incerteza macroeconômica é sempre importante se resguardar. Com isso, no entanto, não queremos dizer que os sonhos devem ser adiados — mas sim que é necessário se preparar para vivê-los conforme a expectativa.

Em tempos de instabilidade, segurança em primeiro lugar

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Para transações financeiras de crédito, é sempre bom estar seguro caso algum imprevisto aconteça. Os seguros da Too são oferecidos junto a parceiros especialistas no mercado.