O que é análise de crédito? Entenda como é feita!

Saiba o que é análise de crédito e como ela é importante para adquirir um financiamento ou empréstimo. A expectativa, claro, é conseguir a aprovação e o dinheiro para realizar o sonho de comprar a casa própria. 

Essa verificação é uma etapa obrigatória presente em vários processos financeiros, desde o pedido de empréstimo ou financiamento até o aumento do limite no cartão de crédito. Por isso é importante entender bem o que é análise de crédito para se preparar melhor e, assim, aumentar suas chances de conquistar a aprovação para realizar o seu sonho – a compra do novo lar, por exemplo. 

O que é análise de crédito?

A análise de crédito é o procedimento padrão de verificação dos dados financeiros de quem está solicitando crédito aos bancos e demais financiadoras. O objetivo é avaliar o perfil e o potencial de pagamento do solicitante. 

É por meio deste processo que a instituição financeira vai medir o risco de oferecer dinheiro a esse cliente. E, dependendo do banco ou financeira escolhidos, a análise de crédito pode durar entre um e 15 dias.

Ou seja, em todas as situações que envolvem a solicitação de crédito há análise do perfil financeiro do cliente. 

Porém, não é por conta disso que você vai desistir dos empréstimos ou financiamentos para realizar seus sonhos. Siga a leitura para entender mais sobre o que é análise de crédito. 

Qual a importância de se realizar a avaliação de crédito? 

A análise de crédito é feita para que a instituição tenha a mínima garantia da capacidade do cliente de manter as contas em dia e de arcar com o valor emprestado. Basicamente é uma forma de prevenir inadimplência e prejuízos para a instituição.

Assim sendo, este processo também ajuda o consumidor a saber o número de dívidas que constam em seu nome, bem como organizar as finanças para não comprometer toda a renda. Por isso, ela também serve para definir o valor do crédito que será liberado para você, a taxa de juros e a quantidade de parcelas a serem pagas.

Como é feita a análise de crédito? 

A análise de crédito pode variar dependendo dos processos internos de cada instituição. De modo geral, o primeiro passo é o levantamento dos dados financeiros para avaliação do perfil do cliente.

Uma análise de idoneidade também pode para verificar a relação do solicitante com o mercado financeiro. Essa etapa é realizada junto a empresas especializadas em gerenciamento de risco de créditos, como SERASA, birôs de crédito e Serviço de Proteção de Crédito (SPC).

Assim, são pesquisados alguns aspectos, como:

• Restrições de nome: para saber se o solicitante tem dívidas em atraso com alguma instituição financeira;
• Score de crédito do consumidor: índice calculado com base no comportamento financeiro do consumidor nos últimos 12 meses. A pontuação varia de 0 a 1000 e, quanto mais alta, melhor as chances de aprovação do crédito;
• Cadastro positivo: banco de dados que reúne informações sobre todos as contas pagas relacionadas ao seu CPF e que foram pagas em dia;
• Renda: fator onde é avaliado se o valor da parcela do empréstimo é maior do que o salário do cliente. Afinal, se isso acontecer, o pagamento da prestação pode ficar comprometido;
• Relacionamento com a instituição: quando o solicitante tem um bom relacionamento com a instituição financeira, ou seja, não tem dívidas com ela. Assim, este perfil é visto como seguro para a concessão do empréstimo.

Em algumas situações podem ser solicitados telefones de referência para confirmação de informações e, caso o solicitante seja casado, também pode ser necessário informar dados do cônjuge.

O objetivo é reunir tudo que possa comprovar o histórico de bom pagador do solicitante e identificar qual o risco de inadimplência desse cliente. Por isso, também, a ideia é que a parcela do empréstimo não ultrapasse 30% da renda mensal, para não comprometer o orçamento do cliente, já que ele também precisa arcar com outras despesas. 

Quais são os documentos necessários para a aprovação de crédito?

Como falamos no tópico anterior, a avaliação dos seus dados é uma grande parte da análise, seja para pessoa física ou pessoa jurídica. Mesmo com alguma diferença entre as instituições, as informações mais solicitadas para pessoas físicas costumam ser:

• Documento de identidade com foto (RG ou carteira de habilitação) e CPF;
• Escolaridade e profissão;
• Comprovante de residência;
• Estado civil;
• Renda mensal (o contracheque ou holerite pode ser solicitado para comprovação da renda. No caso de solicitantes autônomos, pode ser necessário apresentar o extrato bancário mais recente ou a Declaração de Imposto de Renda).

O que é necessário para ser aprovado na análise de crédito: dicas para aumentar sua chance de aprovação

A liberação do crédito depende do desempenho do solicitante na análise, mas temos algumas dicas que podem ajudar a aumentar suas chances de conseguir a tão esperada aprovação. Confira:

1. Pague as contas em dia para ter um bom histórico de crédito e manter seu nome limpo;
2. O Cadastro Positivo é uma ótima forma de comprovar que você é um bom pagador;
3. Movimente sua conta e seu cartão de crédito, mesmo que com compras pequenas e de baixos valores.
4. Ter algumas contas básicas em seu nome é uma maneira de reunir informações que as instituições financeiras usam na hora de fazer a análise;
5. Ter muitos cartões de crédito ou pedir aumento do limite com frequência pode passar a ideia que você está sempre precisando de dinheiro;
6. Caso você tenha carro ou imóvel no seu nome, você pode usá-los para garantir um empréstimo com juros menores.

Seguindo essas dicas, você vai conseguir aumentar seu score e ter um bom histórico financeiro. Esses são dois fatores que, como vimos, pesam bastante na hora de conseguir um empréstimo ou financiamento e no valor das parcelas.

Aguardar a avaliação do crédito para um empréstimo ou financiamento imobiliário pode gerar preocupação. Mas a boa notícia é que existem garantias, como o Seguro Habitacional.

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